הלוואה חוץ בנקאית או בנקאית – כל המידע וההבדלים

ישראלים רבים זקוקים לפתרונות מימון ואשראי והם חיים מהלוואה להלוואה. רבים פונים לבנק בו מתנהל חשבון העובר ושב שלהם על מנת לקחת הלוואה לכל מטרה או הלוואה מסוג אחר, אך כיום יש גם לא מעט אנשים הלוקחים הלוואות חוץ בנקאיות, בדרך כלל לאחר סירוב הבנק לתת להם הלוואה עקב ניצול מלוא מסגרת האשראי.

ברוב המקרים, הישראלים פונים לאפיק ההלוואה החוץ בנקאית כאשר הם זקוקים לכסף במהירות וללא עיכובים מיותרים וביורוקרטיה מתישה כפי שקורה בחלק מהבנקים, ובמקרים שבהם הבנק מסרב להעניק להם את ההלוואה בגלל מינוס גבוה, ניצול מסגרת האשראי, יכולת החזר נמוכה, היסטוריית אשראי בעייתית ומסיבות נוספות.  

הלוואה בנקאית מול הלוואה חוץ בנקאית

הלוואה בנקאית נחשבת לבטוחה והריבית בה יחסית נמוכה. ברוב המקרים, הבנק מכיר את הלווה לאורך תקופה ממושכת, הוא מכיר את הנתונים הפיננסיים של הלווה כמו שכר חודשי, הוצאות שוטפות וכדומה, לכן הבנק מסוגל לחשב את יכולת ההחזר ולהציע הלוואה בריבית טובה, בעיקר אם הלווה מעמיד בטוחות.

הבנקים מציעים הלוואות לטווח קצר, בינוני או ארוך, יש מגוון מסלולים כמו הלוואה לקניית רכב חדש או יד 2, הלוואה מהירה דרך האתר או האפליקציה, הלוואה לכל מטרה, הלוואה לחופשה וכמובן משכנתאות. 

הלוואה חוץ בנקאית לוקחים מחברות למימון חוץ בנקאי כמו חברות פרטיות הפועלות בהיתר ממשרד האוצר, חברות הביטוח ובתי ההשקעות המנהלים את כספי הפנסיה (הלוואה על חשבון קרן פנסיה, קרן השתלמות, קופת גמל, ביטוח מנהלים), חברות כרטיסי האשראי ועוד. מאחר והגופים הפיננסיים החוץ בנקאיים אינם מכירים את הלווה הם לרוב יעניקו הלוואות לטווח הקצר ולתקופות קצרות עד 5 שנים, וכדי להקטין סיכונים הם דורשים ריבית גבוהה יותר. 

מה ההבדלים העיקריים בין סוגי ההלוואות – יתרונות מול חסרונות

אם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית לרוב אין צורך להחתים ערבים או להעמיד בטוחות כפי שנדרש בבנקים. בנוסף, ההלוואה החוץ בנקאית מהווה מעין מפלט למסורבי הבנקים וההלוואה אינה פוגעת במסגרת האשראי בחשבון העובר ושב. 

הריבית בהלוואה החוץ בנקאית בדרך כלל יקרה יותר בהשוואה לריביות הנהוגות בהלוואות הבנקאיות. בנוסף, הבנקים מציעים הלוואות גם לטווח הארוך לעומת המימון קצר המועד דרך החברות למימון חוץ בנקאי. הבדל נוסף בין ההלוואות נמצא באותיות הקטנות, מאחר ויש הבדלים משמעותיים מבחינת עמלות, קנסות על פיגורים בתשלומי ההחזר ועוד.

הבדל משמעותי נוסף טמון בנוחות ובמהירות קבלת הכסף, מאחר ובבנקים יש ביורוקרטיה והתהליך לקבלת ההלוואה ממושך יותר. חברות למימון חוץ בנקאי מציעות הלוואה מהירה (אקספרס), לעיתים אפשר לקבל את הכסף כבר באותו היום, וחברות המימון מציעות מגוון דרכים לקבלת הכסף – מזומן, המחאה, העברה בנקאית, כרטיס נטען ועוד.

חשוב לזכור כי הבנקים נמצאים תחת פיקוח הדוק, הם מוגבלים מבחינת גובה הריביות, ואם יש בעיה ניתן לפנות למפקח על הבנקים ולקבל פתרון מקצועי.

איך לבחור מהיכן לקחת את ההלוואה?

כדי לבחור נכון מהיכן לקחת הלוואות כדאי להתייחס לטיפים הבאים:

• ריבית – חשוב ערך סקר שוק ולהשוות תנאי בין מספר בנקים וחברות למימון חוץ בנקאי. הריבית מהווה גורם מרכזי המשפיע על בחירת ההלוואה, אך חשוב להתייחס לפרמטרים נוספים מעבר לריבית.

• הלוואה חוץ בנקאית מבנק אחר – ניתן לקחת הלוואה מבנק אחר, לכן זהו סוג של הלוואה חוץ בנקאית, והלווה נהנה מכל היתרונות מאחר ואין פגיעה במסגרת האשראי בחשבון העו"ש שלו והריבית אטרקטיבית.

• מטרת ותקופת ההלוואה – חשוב להגדיר מראש מהי מטרת ההלוואה ובהתאם ליכולת ההחזר יש להחליט מהי תקופת ההלוואה המתאימה ביותר ללווה. אם זקוקים להלוואה לטווח הארוך הבנקים הם הכתובת הנכונה.