משכנתא הפוכה –  ממשכנים דירה, מקבלים משכנתא

בשני העשורים האחרונים החלו הבנקים לשווק מה שמכונה משכנתא הפוכה. משכנתאות שמתייחסות באופן ישיר לתוחלת החיים שלנו ולא רק לרמת החיים שלנו. זו גם הסיבה שהמשכנתא פונה בראש ובראשונה לבני גיל הזהב.

לפני שנסביר מהי משכנתא הפוכה ומי נהנה ממנה, הנה כמה נתונים על בני גיל השלישי, גיל הזהב, שיעזרו לנו להבין את הרעיון שעומד מאחורי משכנתא הפוכה. על פי הערכות בני הגיל השלישי, קרי מ-65 ומעלה, מונים למעלה מעשר אחוז בישראל. על פי הערכות בשנת 2030 יגיע מספרם באוכלוסייה לכמעט מיליון וחצי.

כיום שמונים אחוז מבני הגיל השלישי חיים בדירה משלהם בעוד רק 26 אחוז מקבלים פנסיה מסודרת. לפי ההערכות, מצבם של בני הגיל השלישי יורע עם השנים, שכן תוחלת החיים בישראל היא מהגבוהות במערב (קרוב ל- 83 אצל נשים , ו- 80 אצל גברים), רוב הישראלים יוצאים לפנסיה בשנות השישים לחייהם, וקצבאות הפנסייה יחד עם קרנות פנסיה לא מתאימות לעלות המחייה בישראל.

כיצד משכנתא הפוכה יכולה לעזור? 

משכנתא הפוכה היא למעשה שיעבוד נכס קיים שאין עליו משכנתא , תמורת הלוואה. במילים אחרות, עם במשכנתא רגילה אנחנו לוקחים הלוואה כדי לקבל משכנתא, כאן אנחנו ממשכנים את הכנס לבנק כדי לקבל הלוואה.

לכאורה זה נשמע, במיוחד ליורשים של בני הזוג, רעיון לא מבריק, הרי למה לתת לבנק נכס תמורת הלוואה כספית? הרי אם לא נוכל להחזיר את הלוואה חס וחלילה אנחנו עלולים לאבד את הנכס שלנו ולהיזרק לרחוב. אם בגיל צעיר זה בעייתי, תחשבו כמה זה בעייתי בגיל השלישי.

אז מה ההיתרונות של משכנתא הפוכה

ובכן למעשה למשכנתא הפוכה יש כמה יתרונות, ששמורים עם בני הגיל השלישי:

• אין בהלוואה שכזו החזרי קרן וריביות.
• אין הגבלת זמן להחזר הלוואה
• הבנק לא בוחן את יכולת ההחזר שלנו
• הבנק לא עושה בדיקה רפואית או ביטוח חיים
• משכנתא הפוכה פטורה ממס ולא פוגעת בזכויות אחרות
• בסופו של דבר אם לא נעשה שום שימוש בנכס, הרי שכעת הוא יוצר הכנסה מסוימת

כיצד קובעים את ערך המשכנתא? 

ערך המשכנתא שנהוג לתת בתור משכנתא הפוכה, היא בין עשרים לארבעים אחוז עד 500 אלף דולר, כאשר סכום ההלוואה גדל ככל שגיל המלווה גדל.
אחרי שהעלינו את כל הנקודות הנ"ל, עולה בוודאי התהיה , מתי מחזירים את המשכנתא? תהיו סמוכים שהבנק יחכה שתחזירו לו את ההלוואה רק שבמקרה של הגיל השלישי, יספר לכם מי שמתמחה בתחום משכנתאות , אין לו בעיה לחכות עד סוף הימים , במילים אחרונות, החזר משכנתא הפוכה מתבצע במקרים הבאים:

• כאשר בני הזוג חפצים בכך
• במקרה והם עוזבים את הבית לטובת דיור מוגן או מכל סיבה אחרת
• במקרה של פטירה חס וחלילה.

עלויות קבלת משכנתא

כמו בכל משכנתא טובה גם כאן אנחנו מדברים על עלויות שונות. ראשית , פתיחת תיק (בשווי 2-3 אחוז מערך הנכס), עלות העסקת עורך דין לשם חתימה על המשכנתא, דמי שירות ותשלום לשמאי שמבצע בדיקה לערך הנכס.

מי נותן משכנתא הפוכה

כאן להבדיל משכנתאות אחרות ובדומה לתחום של מיחזור משכנתאות , לא רק בנקים נותניטם משכנתא הפוכה, אלא גם חברות ביטוח. בין היתר אנחנו יכולים לראות את חברת כלל ביטוח, בית השקעות מניב, וידר משכנתאות ועוד. חשוב להבהיר שבתי אבות שונים וכן מרכזים לגיל השלישי מציעים עזרה בקבלת משכנתא הפוכה.

מה עם הצעירים? 

מאחר ויש מי שיש לו נכס ללא משכנתא וללא משכון עליו, אז גם הוא יכול ליהנות ממשכנתא הפוכה. ההבדל הוא , שבמקרה של צעירים שמבקשים למשכן את הנכס שלהם תמורת משכנתא, שאז הריבית מאוד גבוהה (קרוב לשבע אחוז בשנה), וחלוקת ההלוואה היא בשלבים, עם אישורה מקבלים חלק ראשון ולאחר מכן במשך כמה שנים מקבלים את שאר החלקים.

עבור צעירים אומנם מדובר במשכנתא לכאורה בטוחה, בלי ערבים, בלי אישור רפואי,וכל זה בזמן שנהנים גם מהדירה וגם מהכסף. מצד שני אסור לשכוח, הריבית גדלה עם הזמן, וחוץ מזה, לקבל כמות כסף כזו בבת אחת, היא כמעט כמו זכייה בפיס ולא תמיד אנחנו יודעים מה לעשות עם זכייה כזו נכון?

אנחנו ממליצים לכם לפנות אל מומחה בתחום ייעוץ משכנתאות כדי לברר האם זה מתאים לכם, האם משכנתא הפוכה היא מה שאתם צריכים באמת.

אנחנו נשמח לתת לכם את כל המידע בנוסף, תשאירו פרטים ותוכלו לקבל גם עזרה של יועצים מקצועיים ללא עלות וללא התחייבות